Souscrire un crédit immobilier est un passage obligé pour bon nombre de primo-acquéreurs. Par ailleurs, c’est quasiment la seule issue pour tous les investisseurs dans l’immobilier. D’une manière générale, c’est le taux d’intérêt qui joue sur le coût total du crédit, les mensualités et également la durée du crédit. Comment baisser ce coût ?
Plan de l'article
Miser sur votre capacité d’épargne
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Chaque établissement de prêt passe au peigne fin plusieurs critères d’éligibilité. Votre « note » définit en même temps, le taux appliqué et le montant du crédit accordé. Les banquiers veulent assurer leurs arrières et ont tendance à être méfiants envers les clients qui n’épargnent pas même si ces derniers ont des revenus importants.
Ainsi, pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez mettre en exergue le fait que vous ayez un compte épargne à votre nom. Le fait que vous fassiez une épargne est rassurant pour la banque. Cet atout devrait vous permettre de négocier des modalités plus souples pour votre crédit.
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Gagner la confiance en faisant un apport personnel
Dans le cadre d’un prêt immobilier, il est rare que l’apport personnel soit obligatoire. Cependant, si vous pouvez vous le permettre, le fait de souscrire à un prêt tout en apportant un peu de votre argent joue sûrement en votre faveur.
Généralement, il est conseillé de constituer un apport personnel à hauteur de 10% du prêt auquel vous voulez souscrire. Moyennant cette somme, vous êtes plus à même de mettre en confiance votre banquier. Cela ouvrira les portes vers des possibilités de négociations sur la baisse du taux d’intérêt à appliquer.
Négocier les frais rattachés au crédit
Lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier, sachez que de nombreux frais vous seront facturés. Même si individuellement ces frais ne seraient pas trop importants, après addition, vous remarquerez qu’ils gonflent le coût de votre prêt. Il convient ainsi de décortiquer un à un ces frais. Les frais d’assurance sont les plus importants.
Naturellement, tous les frais ne sont pas négociables. Par contre, rien ne vous empêche d’essayer. Vous pouvez par exemple essayer d’annuler ou de réduire les frais de dossier. Le montant de certaines pénalités peut également être négocié. Par contre, il faut anticiper et négocier avant même la signature du contrat et non quand vous les subissez.
Autres astuces à mettre en œuvre
Il existe plusieurs tactiques que vous pouvez appliquer. Cependant, certaines de ces astuces dépendent également de votre profil.
Renégociation et rachat de crédit
Quand le taux d’intérêt sur le marché est en baisse, vous avez tout à fait le droit d’en parler à votre banquier et de voir ce qu’il serait possible de faire. Si ce dernier vous refuse ce privilège, il est possible de penser à un rachat de crédit par exemple.
Opter pour une assurance externe
Dans certains contextes, il peut être plus intéressant de souscrire à une autre assurance que celle proposée par votre banquier. Il ne faut pas oublier que les frais d’assurance peuvent coûter jusqu’à 25 % du montant du prêt.
Trouver les meilleures offres
Si vous avez une bonne connaissance du monde des prêts, vous trouverez facilement les offres adéquates. Quoi qu’il en soit, vous pouvez également compter sur le réseau d’un vrai courtier immobilier.
Comparer les offres de différents établissements financiers
Il faut comparer les offres proposées par différentes banques et établissements financiers. Ne vous limitez pas aux banques traditionnelles, car il existe des courtiers en ligne et des sociétés spécialisées dans le financement immobilier qui peuvent également être intéressants.
Le comparateur d’offres est une solution rapide qui permet de connaître les différentes propositions sur le marché. Gardez à l’esprit que ces outils ne prennent pas toujours en compte tous les critères (notamment ceux liés au profil). Il peut donc être plus judicieux de se tourner vers un professionnel qualifié pour trouver la meilleure offre possible.
Effectivement, un bon courtier immobilier peut vous aider à déterminer quelle offre correspondrait le mieux à votre profil financier et personnel. En plus d’avoir accès à un grand nombre d’offres, il saura négocier pour obtenir les meilleures conditions possibles. Si vous êtes pressé ou avez peu de temps avant la signature du contrat définitif avec la banque choisie, faire appel à ce type d’expert pourrait s’avérer très pratique.
Prendre son temps pour comparer attentivement chaque proposition reste impératif afin d’éviter tout risque ultérieur, tel que des frais inattendus ou une hausse soudaine des mensualités. Ne signez aucun contrat sans avoir vérifié toutes les clauses mentionnées dans celui-ci !
Opter pour une durée de remboursement adaptée à sa situation financière
La durée du prêt est un paramètre à prendre en compte lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle doit être choisie avec soin, car elle a un impact majeur sur le coût total du crédit.
En règle générale, plus la durée du prêt est longue, moins les mensualités sont élevées. Cette solution peut s’avérer très coûteuse sur le long terme et alourdir considérablement la facture finale liée au crédit. Une durée trop courte impose quant à elle des mensualités importantes qui peuvent impacter fortement votre budget chaque mois.
Pour choisir une durée adaptée à votre situation financière, il faut tenir compte de vos revenus ainsi que de vos charges fixes mensuelles (loyers ou autres dettes). En fonction de ces paramètres, vous pouvez faire une simulation auprès des différentes banques pour voir quelle serait la meilleure option.
Il est aussi possible d’opter pour un remboursement anticipé, c’est-à-dire régler plus rapidement son crédit immobilier que prévu initialement. Il existe deux façons de procéder : soit augmenter le montant des remboursements périodiques ; soit effectuer un versement exceptionnel lorsque cela est possible grâce à l’épargne accumulée, par exemple.
Le premier choix permettra logiquement d’accélérer l’amortissement du capital emprunté tout en réduisant globalement le taux d’intérêt. Le second permet quant à lui de réduire la durée du crédit et les intérêts, tout en évitant des pénalités de remboursement anticipé.
Le choix de la durée d’un crédit immobilier est une décision importante qui doit être mûrement réfléchie. Il ne faut pas hésiter à faire appel aux conseils d’un professionnel pour vous aider dans votre prise de décision.